Kreditlaufzeit wählen

Die Kreditlaufzeit ist nämlich der entscheidende Faktor, wenn es um die Höhe der Rückzahlung geht - gleichzeitig aber auch der Kostentreiber für Kredite. Je kürzer man die Laufzeit wählt, desto billiger wird das geborgte Geld. Wählt man lange Rückzahlungs-Ziele, wird der Kredit teurer und irgendwann wird die Kreditrate hauptsächlich durch die Zinsen bestimmt und nicht mehr durch das zurückfließende Geld.

Grundsätzlich gilt es also, die Rückzahlung zum ehestmöglichen Zeitpunkt anzustreben, um den Kredit so günstig wie möglich zu halten. Bei klassischen Privatkrediten rechnet man dabei in der Regel von einem Jahr ('12 Monate' wird hier meist angeschrieben) bis 10 Jahren (etwa ein Privatkredit mit 120 Monaten Laufzeit). Hypothekarkredite für das Eigenheim können aber auch schon einmal 30 Jahre laufen. Die Bandbreite ist grundsätzlich also groß.

Ein Tilgungsplan sieht dabei vor, dass eine meist über die Laufzeit gleich bleibende Kreditrate monatlich zurückgezahlt wird. Diese wird zunächst in größerem Anteil den Zinsen zugeschrieben, später dann der echten Rückzahlung. In der ersten Hälfte der Rückzahlzeit wird der Kredit also nur wenig kleiner, erst wenn die Zinslast 'abgearbeitet' ist geht es an die eigentliche Rückzahlung des Geldes - dann also eher gegen Ende der Laufzeit hin.

In der Praxis

In der Regel geht man also von einer möglichen Rückzahlung im Monat aus, die man sicher (!) leisten kann. Hier sollte man genau rechnen, denn spätere Umschuldungen sind teuer. Anhand der monatlich möglichen Rückzahlungsrate legt man dann den kürzest möglichen Tilgungsplan aus, da das dann der günstigste ist. Lassen Sie sich jedoch ausreichend Spielraum, um die Tilgung tatsächlich im geplanten Umfang sicherstellen zu können - also lieber etwas großzügiger Rechnen als man es tatsächlich vor hat.

Und dann gibt es noch den Fall einer Zwischenfinanzierung, bei der die Tilgung des Kredites vorab schon kalkulierbar ist. Wenn Sie etwa ein Sparen mit einem fixen Enddatum kalkulieren können als Tilgungszeitpunkt für einen gleich hohen Kredit, dann werden Sie diesen 'endfällig' zum Stichtag des Auflösens der Sparform abschließen können (und gleichzeitig mit dieser besichern können, um günstigere Raten zu bekommen).

Wichtig ist es also, seine persönlichen Möglichkeiten einzuschätzen. Nur so finden Sie die passende Kreditrate heraus, die in Ihren Möglichkeiten ist. Und anhand dieser kommen Sie recht rasch zu einer Laufzeit, die Ihre Kreditraten erlaubt und leistbar bleibt. Oder Sie merken spätestens da, dass eine Laufzeit für Ihre Bedürfnisse nicht mehr in greifbarer Nähe ist - dann ist die ausreichende Bonität für den gewünschten Kredit nicht mehr gegeben. Auch das kann die Konsequenz der Rechnung sein.

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